クレジットカードの還元率とは？計算方法や還元率を高める方法を解説
クレジットカードを選ぶとき、多くの人が気にするのがポイント還元率です。年間で同じ金額をつかっても、還元率が異なれば数千円相当の差になるケースもあります。一方で、計算方法や「実質どれくらいおトクになるか」の見極めはわかりにくいと感じる人も少なくありません。
本記事では、クレジットカードの還元率の基礎知識と計算方法、効率的なため方、クレジットカードを選ぶときの注意点を解説します。
この記事でわかること
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POINT❶
クレジットカードのポイント還元率の意味と、一般的な水準の目安
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POINT❷
還元率の計算方法と、年間利用額から見えるポイント差の試算例
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POINT❸
効率的なため方と、還元率でカードを選ぶときの注意点
記事目次はこちら
クレジットカードのポイント還元率とは
ポイント還元率とは、クレジットカードの利用金額に対してポイントが還元される割合のことです。例えば100円（税込）につき1ポイント（1ポイント＝1円（不課税）相当）なら、還元率は1％と表現できます。
なお、還元率を正しく捉えるには、1ポイントが何円相当かをあわせて確認する必要があります。ポイントの交換先によって実質的な価値が変わる場合もあるため、見かけの還元率だけでは正確な比較ができない点も押さえておきましょう。「何円利用したら何ポイント付くか」とあわせて、「交換した場合の円換算での価値」も確認することで、比較しやすくなります。
還元率の計算方法
「自分のつかい方でどれくらい戻るか」を試算するためには、還元率の計算方法を把握しなければなりません。まずは基本の計算式を押さえ、次に年間利用額での試算例を見ていきましょう。家計の実額に当てはめれば、還元率の差が具体的な金額としてイメージしやすくなります。
基本的な計算式
還元率は、以下の計算式で算出できます。
クレジットカードのポイント還元率の基本的な計算式
還元率（％）＝還元ポイントの価値÷利用金額×100
例えば、利用金額100円につき1円相当のポイントなら還元率1％、200円につき1円相当のポイントなら0.5％です。また、1ポイントが5円相当であれば、利用金額1,000円ごとに1ポイント加算される場合、還元率は0.5％となります。
カードごとに加算単位は異なるため、規約や公式WEBサイトなどで条件を確認しましょう。加算単位に加え、1回の利用ごとなのか月間利用額合計なのかなど、端数の計算方法も確認してください。
年間利用額の試算例
還元率が変わると、1年間といった長期間で見れば加算されるポイントに数千円相当の差が生まれるケースもあります。
例えば、年間100万円の利用なら、還元率0.5％では還元されるポイントは5,000円相当ですが、1％では1万円相当になります。そのほかの例も含め、表で見てみましょう。
| 年間利用額 | 還元率0.5％の例 | 還元率1％の例 |
|---|---|---|
|
30万円 |
1,500円相当 |
3,000円相当 |
|
60万円 |
3,000円相当 |
6,000円相当 |
|
100万円 |
5,000円相当 |
10,000円相当 |
実際に還元されるポイントは、ポイントの加算単位や端数処理、ポイント加算対象外となる利用分などにより、試算例と異なる場合があります。
食費・光熱費・通信費などをカード払いにすると、年間ではまとまった利用額が積み上がるケースがあります。家計の実額で試算すれば、還元率の差が何円相当の差になるか具体的に見えてきます。
月々の支出を洗い出し、カード払いへ切り替え可能な金額を足し合わせると、その差はさらに大きくなるかもしれません。家計簿やアプリの明細を見ながら、試算してみてください。
支払いをまとめてポイントを効率的にためる方法
一度クレジットカードを選んだら還元率そのものを高めるのは難しい場合もありますが、カードのつかい方によって加算できるポイントは増やせます。以下の2点を意識すると、無理なくポイントを積み上げやすくなるでしょう。
固定費のカード払い
電気・ガス・水道・携帯電話などの固定費をクレジットカード払いにすると、還元率は変わらなくても利用額に応じて毎月自動的にポイントが積み上がります。大きな手間をかけずに継続的にポイントをためることができ、固定費をひとつの支払方法に集約することで、支出の確認や家計の管理もしやすくなります。
ただし、公共料金の支払いにおけるポイントの加算条件や還元率は、通常のショッピング時とは異なる場合があります。各カードの条件を確認してから設定してください。
日常決済の集約
スーパーマーケットやコンビニエンスストアなど、高頻度で発生する支払いの決済手段を現金からカードへ切り替えると、ポイント還元の機会が増えます。利用金額が積み上がるほど、還元率の差を年間のポイント差として実感しやすいでしょう。
支払いを1枚のカードに寄せると明細もまとまり、家計を振り返りやすくなります。
一方で、分割払いやリボ払いは手数料が発生する可能性があるため、ポイント目的だけで安易に選ばないことが重要です。ポイントでおトクになっても手数料で相殺されるケースがある点を、事前に押さえておかなければなりません。一括払いを基本にしつつ、現金払いが多い支出から順にカード支払いへ移行するのがポイントです。
ポイントの還元率を高める方法
ポイントの還元率を高める方法として、キャンペーンの活用が挙げられます。
入会特典や期間限定のポイントアップキャンペーンなどは、通常のポイント還元に上乗せしてポイントを加算できるチャンスです。特定の店舗・サービスでの支払い、特定期間内の利用など、条件を満たすと還元率が上がる仕組みを採用しているケースがあるため、条件を確認したうえで活用するようにしましょう。エントリーが必要なキャンペーンでは、登録漏れに注意してください。
通常の還元をベースと考えて、条件を満たせそうなキャンペーンがあれば積極的に活用しましょう。
なお、キャンペーンや特定加盟店での還元は期間・対象・上限といった条件があるため、基本還元率とは分けて比較する必要があります。
還元率を基準にクレジットカードを選ぶときの注意点
クレジットカードを選ぶ際は、還元率の数字だけを見て決めると条件によっては想定よりポイントがたまらないことがあるため、注意が必要です。以下の3つの観点を確認して、自分に合ったカードを選ぶようにしましょう。
年会費・付帯特典とのバランス
還元率が高くても年会費が高いと、総合的に考えた場合に想定したほどのメリットにつながらないケースがあります。クレジットカードには、年会費が無料で還元率が低いカード、年会費があり還元率が高めに設定されているカードなどさまざまな種類があるため、還元されるポイントの想定額とかかるコストを比較して確認することが重要です。
また、空港のラウンジ利用や保険などの付帯サービスが充実しているカードもあります。そのため、還元率だけでなく、年会費や付帯特典も含めて総合的に判断してください。
加算条件の確認
クレジットカードのポイント還元率を見る際は、加算条件を確認することも重要です。高い還元率が記載されていても、期間限定かつ上限付きの還元率アップであったり、特定加盟店のみ高還元率であったりすると、その恩恵を受けられない可能性があります。
また、ポイントの有効期限や交換下限があると、ためてもつかい切れず失効するリスクもあります。通常の還元率や、高い還元率になる条件、ためたポイントの交換方法をセットで確認し、自分の利用方法でポイントを活用しやすいかを見極めましょう。
用途との相性
よく使う店舗などで還元率の優遇があるか、日常の動線に合うかなども、ポイント還元を視野に入れたカード選びで確認しておきたいポイントです。ポイントのつかい道が自分の生活に合うかも、重要な判断材料となります。
例えば、特定の店舗でのカード利用で還元率が高まるケースがありますが、普段利用するスーパーマーケットやコンビニエンスストアがその対象店舗に含まれていなければ、高還元率が適用されません。
また、普段コード支払い（バーコード／QRコード決済）を利用している場合は、その決済方法でたまるポイントとクレジットカードでたまるポイントの種類が共通しているとポイントをためたりつかったりしやすくなります。クレジットカードのポイントを普段ためているポイントに交換できるケースもあるため、ためたポイントのつかい勝手も確認しましょう。
au PAY カードのポイント還元率
クレジットカードの還元率の具体例として、au PAY カードの還元率や特徴を見ていきましょう。
au PAY カードは、カード利用100円（税込）ごとに1Pontaポイントがたまります。年会費は永年無料で、日常の買い物や公共料金、ネットショッピングの支払いでPontaポイントをためることができるクレジットカードです。
1Pontaポイントは1円（不課税）相当で利用できるため、通常のカード利用における還元率は1％になります。ただし、一部の利用先・サービスではポイント加算条件や還元率が異なる場合があるため、利用前に条件をご確認ください。
また、au PAY カードの特徴として、バーコード／QRコードによる支払いが可能なau PAY残高へのオートチャージの手段にau PAY カードを利用すると、ポイント還元率がアップする点が挙げられます。このオートチャージ特典とau PAY の利用による通常ポイント0.5％をあわせると、還元率はau PAY カードで合計最大2.0％（※1）、au PAY ゴールドカード（年会費11,000円（税込））で合計最大5.5％（※2）です。ただし、ポイント加算には各種適用条件があるため、公式の案内で条件を確認してください。
加えて、au PAY カードでは、au・UQ mobileの携帯電話利用料金を支払うとPontaポイントがためられます。レギュラーカードでも基本の還元率（1％）でポイントをためることができ、さらにau PAY ゴールドカード会員なら、還元率を合計最大10％（※3）まで高めることが可能です。
（※1）au PAY 通常ポイントの0.5％を含む（一部店舗は最大1.5％）。ポイントアップリワード（オートチャージ特典）の還元上限は、au PAY カードの場合、月間500Pontaポイントです。チャージ可能額の上限とは異なります。
（※2）au PAY 通常ポイントの0.5％を含む（一部店舗は最大5.0％）。ポイントアップリワード（オートチャージ特典）の還元上限は、au PAY ゴールドカードの場合、月間1,000Pontaポイントです。チャージ可能額の上限とは異なります。
（※3）毎月のau携帯電話／UQ mobileご利用料金9％（1,000円（税抜）：90P）と通常ポイント1％（100円（税込）：1P）の合算。
ポイント活用には、クレジットカードの還元率の仕組みを理解することが重要
クレジットカードの還元率とは、利用金額に対するポイント還元の割合のことで、ポイントの価値とセットで理解しておく必要があります。計算式を押さえたうえで、想定される年間利用額から還元されるポイントを試算して、差を「見える化」してからクレジットカードを選びましょう。
ただし、年会費がかかるカードもあるため、還元率だけに着目するのではなく、ポイントの加算条件やつかい道、カードの付帯サービスなども確認して総合的に判断することが大切です。
au PAY カードであれば、通常還元率が1％であるのに加え、au PAY 残高へのオートチャージやau（KDDI）料金の支払いでさらに還元率を高められるケースがあります。au関連サービスを多く活用していて、多額のポイント還元が見込めるなら、au PAY残高へのオートチャージと利用で合計最大5.5％（※1）、au・UQ mobileの携帯電話利用料金の支払いで合計最大10％（※2）の還元を受けられるau PAY ゴールドカード（年会費11,000円（税込））もあわせて検討してみてください。
（※1）au PAY 通常ポイントの0.5％を含む（一部店舗は最大5.0％）。ポイントアップリワード（オートチャージ特典）の還元上限は、au PAY ゴールドカードの場合、月間1,000Pontaポイントです。チャージ可能額の上限とは異なります。
（※2）毎月のau携帯電話／UQ mobileご利用料金9％（1,000円（税抜）：90P）と通常ポイント1％（100円（税込）：1P）の合算。
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| 合計最大10%還元 | 通常ポイント1%還元 |
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| 発行・利用開始までの期間 | |
| au PAY カードアプリ/ au PAY アプリから 最短数分で利用可能 | |
| オートチャージ特典（ポイントアップリワード） | |
| 合計最大5%還元*1 | 合計最大1.5%還元*2 |
| *1 au PAY ゴールドカードによる不足額チャージ・一定額チャージのみが対象です。100円（税込）ごとに最大5ポイント、還元上限は月間1,000Pontaポイント（還元上限にau PAY 通常ポイント分は含みません）。 ポイント還元タイミングは「au PAY 通常ポイント」と異なります。 |
*2 au PAY カードによる不足額チャージ・一定額チャージのみが対象です。200円（税込）ごとに最大3ポイント、還元上限は月間500Pontaポイント（還元上限にau PAY 通常ポイント分は含みません）。 ポイント還元タイミングは「au PAY 通常ポイント」と異なります。 |
よくある質問
- Q1. 還元率が高いクレジットカードのほうがおトクですか？
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通常還元率が高いほどポイントは加算しやすい一方で、年会費がかかるケースがあったり、ポイントのつかい勝手によってためたポイントをつかい切れないケースがあったりする点には注意が必要です。見かけの数字だけでなく、自分のつかい方できちんとメリットにつながるカードかどうかを確認しましょう。
また、還元率の表記についても、キャンペーンや特定の条件下での高い還元率が表記されているケースがあるため、その条件や通常の還元率を確認することも重要です。日常の生活動線も考慮して、1年間の利用で実質的にどれだけのメリットがあるか比較してください。
- Q2. クレジットカードの還元率を確認するときのポイントは何ですか？
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クレジットカードの還元率を確認するときは、通常の利用で適用される還元率に加えて、還元率がアップする条件や対象店舗、ポイントの加算単位、還元上限などを確認しましょう。
キャンペーンや特定の条件を満たした場合に適用される還元率だけでなく、自分の普段のつかい方でどのくらいポイントがたまるかを確認することが大切です。
- Q3. 還元されるポイントの端数はどうなりますか？
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クレジットカードのポイントは、100円ごとなど一定の金額単位で加算され、加算単位に満たない端数の処理はクレジットカードごとに異なります。公式の案内を確認するようにしましょう。
加算単位が大きな金額になっていると、少額の決済ではポイントが還元されないケースも発生するため、確認は重要です。